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1、起源
P2P贷款平台的鼻祖是一家叫做ZOPA的公司，主要运营机制是：作为投资人（借款人）可以选择经过评级机构评级信用的贷款人进行借款，同时规定了每笔投资至少要找多少个贷款人进行分散投资降低贷款的风险，如果多人选择同一个贷款人进行贷款，那么就会进行竞价选择愿意出得贷款利率最低的投资人。
2、什么是P2P贷款平台
基础的P2P贷款平台很简单，就是提供一个有经过认证审核的贷款人和借款人的平台，让借款人选择要借款的贷款项目，这就是P2P贷款平台的本质。当然随着P2P贷款平台的发展，以及国内环境的差异，P2P贷款平台也有着一些不一样的地方了。比如国内都提供了本息担保，同时可能会出现一些债权交易的情况等。
3、P2P的几种模式
从P2P的模式来看有以下几种
A，线下获取债权，线上销售
B，线上获取债权，线上销售
C，线下获取并销售债权，线上转让
目前绝大部分平台都是线下获取、线上销售的模式，人人贷已经逐渐转化成这种模式；以拍拍贷、宜人贷为代表的则属于第二类这种更像P2P贷款鼻祖ZOPA，债权获取和销售都在线上进行；第三种模式目前不是很多，陆金所的产品中有这种模式的影子。
从债券性质来看有以下几种
A，有信用标
B，担保标
C，抵押标
目前的P2P平台大多是抵押标和信用标，也有部分担保资质的平台（或与担保公司合作的平台）发行了担保标。
4、国内外P2P贷款项目的主要差别
4.1国外的P2P贷款不保证本金的安全，国内基本都有第三方担保公司进行本息担保，并且有风险资金池如果还款不上，这个池子里的钱用来还用户的，当然这个中间的方式还有差别，有先来先还，有分比例还，也有转嫁给小额借贷公司的自己不承担风险，这里要特别说的是P2P贷款项目是有本金无法拿回的风险的。
4.2 国外的P2P贷款只提供贷款公司或者个人的信用评级和信息，国内会推出一些包装的理财计划
5、P2P贷款项目的主要风险
坏账风险：贷款公司不还钱，而很多线上的P2P公司根本没有催债的能力，如果贷款公司的类型或者行业一致，一旦出现集体违约，那么担保公司也无法担保造成本金丢失。
道德风险：P2P贷款公司跑路了，或者P2P贷款公司根本就是自融项目（筹集的钱都是给自己了）
政策风险：央行给的P2P贷款公司的红线，平台本身不得提供担保，不得归集资金搞资金池，不得非法吸收公众存款，更不能实施集资诈骗。
运营风险：P2P平台的运营能力，坏账以及风险的控制能力等。
6、拆标回购---风险较大的平台运营策略
这里重点提一提拆标回购的问题，通常借款人和贷款人的需求是很难匹配上得，特别是在中国的存贷款环境下，贷款人基本上是企业，大笔资金同时借款时间长，那么很多平台为了满足这些需求就会拆标。比如贷款人100w,2年的贷款计划，被拆分成240个10w,1个月得借款项目，这样既能保证贷款人的需求也能满足借款人的需求。
其实单纯的将100W拆分成100个1W的借款项目本身风险不大，但是如果将还款时间减短，同时进行循环放标的过程就非常的危险，这个过程也可以看做是债权的回购，本来贷款人欠借款人的钱，然后借款人到期了退出将本金利息拿到手，但是贷款人的贷款还未到期，这个时候中间的平台做了债权回购，贷款人其实是欠了平台的钱，而平台再将债权进行交易卖给后续的借款人。
这个过程是非常考验平台现金的流动性的，这也是非常有危险的。但是对于贷款人和借款人需求很难满足的情况，国内很多平台都会采取这个方式，这一点也是值得投资人注意的。
7、关于虚假宣传
P2P贷款是有风险的，任何投资项目收益和风险都是正比的，所以很多P2P贷款平台宣传的保证本息，他们无法保证如果出现挤兑的情况依然会将本金都亏掉。
8、收益
一般来说年化收益在8%到12%之间，这里简单的解释下年化利率。
年化利率其实是:本金×年化收益率×投资天数/365,这个才是你得真正收益，而且很多公司宣传的年化利率，还是进行复利的情况下才会达到这个收益，也就是说每次都得将本金和利息再次投入到项目中，不断的循环获得的收益，你想要获得这个收益还的看这些P2P贷款平台收益结转方式如果是每个月结算，那么就是每个月获利后再投入本金复利计算得到的收益，所以投资后你可能会发现收益并没有12%这么多。
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发表于 2024-10-16 04:41:41